昨日，国务院月公布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起实施，这标志着中国筹划了21年之久的存款保险制度月创建。根据条例，最低支付限额为50万元，据央行测算，这一标准可以覆盖面积99.63%的存款人的全部存款。

专家分析，存款保险条例实施为金融市场化获取了安全网，我国利率市场化或加快前进；也鼓舞商业银行充份竞争，提高服务质量和风险管理能力，但会造成存款大范围搬去的现象。下限50万元维护大多数存款人利益存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构缴纳保险费，构成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人支付被保险存款，并采行必要措施确保存款以及存款保险基金安全性的制度。

根据条例，存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息特一起在50万元以内的，全额支付；多达50万元的部分，从该存款银行整肃财产中受偿。央行根据2013年底的存款情况展开测算，50万元的支付下限可以覆盖面积99.63%的存款人的全部存款。

中国银行(601988,股吧)国际金融研究所副所长宗良对中新网财经频道分析，50万元的支付下限顾及了国外的标准和国内的实际情况，这一标准相等于我国人均GDP的12倍，需要覆盖面积绝大多数储户的存款。而且多达50万元的存款也不是几乎无法获得确保。金融机构一旦再次发生风险，往往采行出让、接管或者其他措施。

绝大多数情况下，不管是多少存款，一般都沿袭到新的机构，需要获得充份确保。“存款保险制度实施对于储户个人是没影响的。

存款保险制度对个人收益没影响。未来随着银行业的竞争更为充份，对个人而言，存款的风险不会显得更加小。”在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对中新网财经频道回应，50万元最低赔偿额是对全国主要商业银行存款账户充份调研后得出来的，确保了绝大多数公众存款人的利益。

随着人们生活水平大大提升，这个限额也不会发生变化。织就安全网利率市场化或加快前进央行回应，创建存款保险制度，不利于更佳地维护存款人的利益，确保金融市场和公众对我国银行体系的信心，推展构成市场化的风险防止和消弭机制，创建确保金融平稳的长效机制，增进我国金融体系身体健康发展。宗良分析，存款保险制度与我国金融改革发展的进程较为完全一致，是金融市场化改革的安全网。

通过存款保险这一市场化、专业化的处理平台，能大大降低金融风险的处理成本，构建较慢有序的市场化解散。自1993年12月份首次明确提出以来，中国的存款保险制度经过21年的重复论证，目前实施堪称是瓜熟蒂落。1996年，我国市场利率化改革迈进第一步。

监管部门于是以按照“再行贷款后存款、再行大额后小额、再行长年后短期”的顺序急剧前进。当前我国贷款利率已构建市场化，存款利率市场化改革也在逐步推进。央行在最近两次降息的同时不断扩大存款利率的下潜下限，目前存款利率下潜空间已不断扩大至基准利率的1.3倍，几乎放松也许只有一步之遥。

在今年“两会”的记者会上，央行行长周小川回应，在今年放松存款利率下限是大概率事件。在2015博鳌亚洲论坛年会上，他再度特别强调，利率市场化这个方向十分确切，条件也更加成熟期。宗良回应，一旦利率市场化，各商业银行和金融机构有可能在经营过程中开始经常出现分化，有存款保险制度负责管理托底，下一步前进市场化改革就没后顾之忧。

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